L’assurance-vie est un contrat d’assurance qui permet de se constituer une épargne et de la faire fructifier. Elle offre des avantages fiscaux intéressants, notamment en matière de succession. Mais elle peut aussi être utilisée pour transmettre un patrimoine à ses proches.

En effet, l’assurance-vie est un outil idéal pour assurer la transmission d’un patrimoine à ses proches. Nous allons voir comment cela fonctionne plus en détail.

Quel est le principal objectif de l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un produit d’épargne assez particulier.

Il permet de se constituer un capital et de le transmettre à ses proches en cas de décès.

L’assurance-vie est souvent associée au concept de transmission du patrimoine, mais cela n’est pas sa seule fonction. En effet, il est possible d’en faire son principal outil d’épargne, mais aussi un excellent placement pour financer des projets personnels ou investir sur les marchés financiers.

L’avantage principal de l’assurance-vie réside dans la possibilité offerte aux épargnants qui choisissent une gestion libre, de déterminer eux-mêmes les supports financiers sur lesquels ils souhaitent investir (actions, obligations. ).

Grâce à cette liberté, les épargnants qui choisissent une gestion libre peuvent opter pour des placements dynamiques et réaliser des arbitrages entre différents fonds afin d’obtenir un rendement optimal. Par ailleurs, lorsque le contrat arrive à terme (8 ans minimum), l’assureur verse au souscripteur l’intégralité du capital constitué, plus les intérêts accumulés grâce aux performances réalisées par le contrat durant la phase d‘investissement.

La fiscalité avantageuse de ce contrat permet donc aux clients qui y ont recours de bénéficier d’un avantage certain : celui du prélèvement forfaitaire libératoire au taux en vigueur (35%).

Quels sont les avantages ?

L’assurance-vie est un placement financier qui permet de placer son argent à long terme et de faire fructifier un capital.

L’assurance-vie peut être souscrite auprès d’une compagnie d’assurances ou d’un établissement bancaire. Elle a plusieurs avantages, dont les principaux sont la possibilité de procéder au versement des primes sur le contrat en rente ou en capital, la possibilité de récupérer son argent par le biais du rachat total (ou partiel), l’absence de droits de succession, etc.

L’assurance-vie permet également d’effectuer des retraits partiels sans pénalités fiscales, ce qui n’est pas possible pour tout autre placement financier.

Il existe différents types d’assurances-vies :

• L’assurance vie temporaire : elle ne produit pas de rendement mais offre une garantie décès et permet à l’assuré de procéder aux versements pendant une durée déterminée ;
• L’assurance vie permanente : elle ne produit pas non plus de rendement mais offre une couverture décès et des prestations pour les frais funéraires ;
• L’assurance vie mixte : elle combine les caractéristiques des assurances temporaires et permanentes ;
• L’ assurance vie combinée : elle associe les caractéristiques des assurances temporaires et permanentes.

Quels sont les risques ?

L’assurance-vie est considérée comme une «valeur refuge», car elle offre de nombreux avantages. Cependant, cette valeur refuge comporte également des risques.

Les risques associés à l’assurance-vie sont nombreux :

• Risque de longévité : Lorsque vous achetez une assurance-vie, il est important de choisir un contrat avec la durée la plus longue possible afin d’investir sur le long terme. Toutefois, si vous êtes en bonne santé et souhaitez investir sur le court terme, il peut être judicieux d’opter pour un contrat dont la durée ne dépasse pas 10 ans.
• Risque fiscal : La fiscalité de l’assurance-vie est complexe.

Vous pouvez bénéficier d’une fiscalité avantageuse si vous effectuez des versements réguliers sur votre contrat dans les 8 ans suivants son ouverture (par exemple pour financer votre résidence principale). Dans ce cas précis, les gains seront taxés au barème progressif de l’impôt sur le revenu après abattement annuel (4 600 euros pour un célibataire et 9 200 euros pour un couple).

Si vous attendez plus de 8 ans après l’ouverture du contrat pour effectuer ces versements réguliers, alors les gains seront imposés au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) qui s’applique aux intérêts et aux plus-values générés par votre contrat (7,5 % si le PFL est inférieur à 4 600 euros ; 35 % entre 4 600 et 9 200 euros ; 15 % au-delà).

Quels types de produits d’assurance-vie existent ?

L’assurance-vie est un produit de placement permettant aux individus de se constituer une épargne, dans le but d’améliorer son pouvoir d’achat ou pour la préparation à la retraite.

L’assurance-vie permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux et successoraux.

Il existe différents types de contrats d’assurance-vie :

• Contrat mono-support en euros, qui propose des intérêts versés chaque année sur un compte généralement bloqué jusqu’à l’âge du départ à la retraite ;
• Contrat multi-supports, composé par exemple d’une part en fonds euros et une autre part investie en actions ou obligations ;
• Contrat multi-supports comprenant les mêmes caractéristiques que le contrat mono support mais qui peut être démembré entre les héritiers au moment du décès (la valeur du capital étant alors divisée entre les héritiers).

Quels sont les frais et les coûts ?

Au cours des dernières décennies, le marché de l’assurance-vie a été marqué par une transformation importante.

L’assurance vie est un produit dont la croissance s’est beaucoup ralentie. Elle a néanmoins connu une hausse de 2,5 % en 2014 et de 1,8 % en 2015. Ce succès tient au fait que c’est un produit qui offre des avantages considérables, notamment à partir d’un certain montant investi et pour les personnes qui souhaitent réduire leur imposition.

En outre, c’est un produit extrêmement flexible qui peut être utilisé comme moyen de diversification ou de placement pour financer un projet immobilier, par exemple.

Le principal inconvénient du marché actuel est qu’il s’agit d’une assurance vie collective (généralement proposée par les banques), ce qui signifie que tous les bénéficiaires potentiels doivent acheter la même police d’assurance pour bénéficier des avantages associés à ce type de contrat.

La plupart des polices d’assurance-vie sont également adossés à des fonds garantis, ce qui signifie que le capital sera protégé si la compagnie ferme ses portes ou si elle ne respecte pas sa politique commerciale (lisez notre article sur les faillites).

Les frais associés à l’investissement dans l’assurance-vie dépendent du type de contrat choisi et du montant investi. Il est donc important de bien connaître les différentes clauses et conditions avant de se lancer sur le marché.

Quelle est la meilleure façon de choisir une assurance-vie ?

Une assurance-vie est un placement très sûr. Les contrats d’assurance-vie offrent des avantages différents en fonction de la nature et du montant des versements effectués.

Lorsque vous investissez dans une assurance-vie, vous pouvez bénéficier : D’un rendement garanti à un certain niveau de risque, avec le choix entre plusieurs fonds en euros ou en unités de compte (UC). De la possibilité de réaliser des retraits partiels ou totaux sur votre contrat. De l’exonération des droits de succession pour les versements effectués avant 70 ans.

Des avantages fiscaux si l’assurance-vie a été souscrite après le 13 octobre 1998 et que vous avez moins de 70 ans au moment du rachat.

L’assurance-vie est un outil de placement efficace qui vous permet d’épargner pour la retraite, les études des enfants et autres projets. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous pouvez choisir le montant et la durée du paiement de votre prime. Vous pouvez également choisir le type de couverture que vous souhaitez obtenir.